EPF Calculator Malaysia: KWSP Contributions to Age 55Kalkulator KWSP Malaysia: Caruman Hingga Umur 55 Tahun

Dua kadar mengisi satu baki

KWSP dikreditkan dua kali sebulan: 11% daripada gaji pekerja dan, bagi pekerja bawah 60 tahun, 13% daripada majikan sehingga gaji RM5,000 dan 12% melebihi itu. Kedua-duanya masuk ke akaun ahli. Bahagian majikan ialah perkara yang orang lupa, dan itulah sebab baki sederhana bertambah menjadi besar sepanjang hayat bekerja.

Dividen, bukan hanya caruman, membina simpanan

Unjuran ini mengkompaun baki setiap bulan pada kadar dividen yang anda masukkan. Sejarah sekitar lima hingga enam peratus ialah apa yang KWSP isytiharkan kebelakangan ini, dan perbezaan antara lima dan enam peratus sepanjang dua puluh lima tahun diukur dalam ratusan ribu ringgit. Tiada yang dijanjikan: dividen diisytiharkan setiap tahun atas baki yang dilaburkan, jadi anggap kadar itu senario, bukan ramalan.

Akaun anda terbahagi tiga

Sejak penyusunan semula 2024, caruman bawah umur 55 masuk ke Akaun Persaraan (75%), Akaun Sejahtera (15%) dan Akaun Fleksibel (10%). Hanya bahagian Fleksibel boleh dikeluarkan atas permintaan; bahagian Sejahtera menampung perumahan, pendidikan dan kesihatan; bahagian Persaraan terkunci sehingga 55. Kalkulator ini menganggap simpanan sebagai satu angka, betul untuk unjuran persaraan dan salah untuk soalan aliran tunai, jadi semak pecahan sebelum bergantung pada pengeluaran. Untuk ansuran dan sewa, gaji bersih selepas caruman KWSP ialah angka yang tinggal, sedangkan baki akaun tidak membantu aliran tunai bulan ini.

Contoh sebenar: gaji pertama, pecahan Akaun 1 lawan Akaun 2, dan apa yang rumah tuntut

Ambil contoh yang jarang dikira orang: lelaki 24 tahun, gaji RM3,000 sebulan di Johor Bahru, menyimpan untuk rumah subsale RM300,000 sambil tinggal bersama keluarga. Caruman masuk RM720 sebulan — RM330 pekerja (11%) dan RM390 majikan (13%). Selepas penyusunan 2024, RM720 itu tidak masuk sebagai satu baki: RM540 (75%) ke Akaun Persaraan yang dikenali sebagai Akaun 1, RM108 (15%) ke Akaun Sejahtera atau Akaun 2, dan RM72 (10%) ke Akaun Fleksibel. Setahun, itu RM6,480, RM1,296 dan RM864.

Kini letakkan angka itu bersebelahan dengan bil sebenar membeli rumah. Deposit 10% atas RM300,000 ialah RM30,000. Duti setem surat cara pindahmilik pada kadar semasa (1% bagi RM100,000 pertama, 2% bagi RM200,000 berikutnya) ialah RM5,000. Duti setem perjanjian pinjaman pada 0.5% bagi pinjaman RM270,000 ialah RM1,350, dan yuran guaman ikut Skala Remuneration Order lebih kurang RM3,000 sebelum kos penilaian dan bank. Jumlah wang tunai yang perlu ada di tangan sebelum kunci berpindah: sekitar RM39,000.

Perbandingan itulah jawapannya. Akaun 2 menambah RM108 sebulan, iaitu kira-kira RM1,296 setahun — satu per dua puluh tiga daripada deposit. Akaun 2 memang boleh dikeluarkan untuk perumahan, tetapi ia tidak boleh menggantikan simpanan tunai, kerana pengeluaran berlaku selepas anda sudah menandatangani dan membayar deposit, bukan sebelum. Akaun Fleksibel pula hanya RM72 sebulan: cukup untuk yuran penilaian, tidak cukup untuk apa-apa lagi. Kesimpulan praktikalnya: kira KWSP sebagai pengurang pinjaman dan pelunasan, bukan sebagai deposit. Jika angka RM39,000 itu belum ada, sasarkan ia dahulu sebelum membuat tawaran, dan gunakan unjuran di atas untuk melihat apa yang simpanan itu jadi pada umur 55.

Contoh unjuran: RM4,000 sebulan pada umur 30

Ahli dengan gaji RM4,000, simpanan RM50,000 dan 25 tahun lagi ke umur 55 menambah RM960 sebulan, dan pada dividen 6.15% simpanan mencapai kira-kira RM912,579 pada umur 55, sedangkan caruman hanya RM338,000. Itulah kisah pengkompaunan dalam satu baris. Kurangkan kadar separuh dan caruman yang sama menghasilkan simpanan jauh lebih kecil, dan itulah andaian yang patut diuji dahulu.

Apa yang diabaikan oleh unjuran ini

Ia mengabaikan kenaikan gaji, jadi caruman terkurang kira, dan mengabaikan pengeluaran, jadi simpanan terlebih kira. Ia juga mengabaikan titik caruman berhenti dan peraturan ahli melebihi 60 tahun. Guna ia untuk melihat susunan magnitud simpanan sepanjang hayat bekerja, bukan untuk merancang pendapatan persaraan tertentu.

Menyemak unjuran dengan i-Akaun

Pecahan caruman di sini sepatutnya sepadan baris demi baris dengan slip gaji anda. Sahkan dalam i-Akaun, yang menyenaraikan setiap kredit dan tarikhnya, bukan menunggu penyata tahunan. Jika bahagian majikan kurang, atau ada bulan yang hilang, bangkitkan kepada HR kemudian kepada KWSP; caruman yang tidak dibayar boleh dituntut balik, tetapi hanya selagi rekod masih ada. Setelah pecahan disahkan, unjuran hanya sebaik kadar dividen yang anda pilih, jadi jalankan sekali pada lima peratus dan sekali pada enam untuk melihat julatnya.

Bila caruman tidak dinaikkan

Caruman terlepas apabila gaji dinaikkan tetapi kadar tidak dikemas kini, apabila pekerja melepasi ambang RM5,000 dan kadar majikan sepatutnya turun kepada 12%, atau apabila sebahagian besar gaji dipindahkan ke elaun di luar Jadual Ketiga. Elaun perjalanan dan gratuiti memang dikecualikan, tetapi elaun tunai bulanan biasanya tidak. Semak kadar pada slip gaji setiap kali gaji berubah, dan simpan slip lama; itulah bukti jika berlaku pertikaian.

Berkaitan

• Kadar caruman KWSP, dijelaskan
• Gaji kasar vs bersih: apa yang bank kira
• Bagaimana DSR menentukan saiz pinjaman anda
• Pendapatan persaraan, secara praktikal