Panduan

Kadar efektif ialah label harga sebenar pinjaman

Ditulis oleh meja editorial Loankira — penulis kewangan Malaysia, setiap angka disemak dengan BNM, LHDN, KWSP atau PERKESO · Disemak: 13 Oktober 2026

Kadar faedah efektif (EIR) ialah kos tahunan sebenar sesuatu pinjaman setelah faedah kadar rata, yuran dan baki menyusut ditukar kepada satu angka yang boleh dibandingkan.

Kadar atas poster dan kadar dalam disclosure dua haiwan berbeza. Begini cara membaca kadar yang menentukan apa yang anda bayar.

Kadar iklan vs kadar efektif

Kadar efektif merapikan tiga perkara yang headline abaikan: baki menyusut, yuran sekali ditolak daripada payout, dan corak pembayaran. Dua pinjaman boleh sama-sama '6%' tapi berbeza satu mata peratusan dalam sebutan efektif. Peraturan fair dealing BNM menghendaki kadar efektif dinyatakan dalam perjanjian — baca nombor itu, bukan poster.

Tarikan yuran, dalam angka

Pinjaman RM10,000, 3 tahun, 6% setahun flat, yuran RM300 ditolak. Anda terima RM9,700 tapi bayar atas RM10,000. Kos efektif mencecah ~8% setahun. Tempoh makin pendek, kes yuran tetap makin besar: yuran RM500 pada pinjaman 1 tahun menambah ~5 mata; pada 7 tahun bawah 1 mata.

Islam: kadar faedah efektif

Pembiayaan Islam turut menyatakan kadar faedah efektif bersama kadar declared. Membandingkan tawaran konvensional dan Islam, angka efektiflah yang setara; declared rate merentasi struktur (BBA vs pembiayaan rumah-i) tidak comparable.

Senarai semak perbandingan anda

Minta setiap pemberi pinjaman: kadar efektif setahun, jumlah dibiayai (selepas yuran), ansuran bulanan, jumlah bayaran keseluruhan. Dua daripada lima nombor itu pemasaran; kadar efektif dan jumlah bayaran itulah tawaran sebenar.

Contoh kerja: pinjaman sama, tiga tahap yuran

Pinjaman peribadi RM20,000, 5 tahun, 8% setahun baki menyusut berubah bentuk mengikut yuran. Tiada yuran: ansuran kira-kira RM406, jumlah faedah kira-kira RM4,370, efektif 8.0%. Yuran RM400: anda terima RM19,600, ansuran tetap, efektif kira-kira 8.9%. Yuran RM800 tambah RM50 insurans: efektif kira-kira 9.9% dan poster masih kata 8%. Jalankan ketiga-tiga dalam kalkulator kadar efektif sebelum tandatangan; lembaran disclosure mesti nyatakan angka efektif.

Kad kredit: perangka bayaran minimum dalam bahasa efektif

Kad ditawar 15% setahun, tetapi kos sebenar menggulung baki sambil membayar minimum sahaja (biasanya 5% daripada baki atau RM50, yang mana lebih tinggi) jauh lebih tinggi: caj kewangan terkumpul harian ke atas baki penuh, dan cash advance selalunya ada yuran serta kadar harian lebih tinggi dari hari pertama. Baki RM5,000 yang digulung dengan bayaran minimum boleh mengambil bertahun-tahun dan kos caj melebihi RM1,500. Jika menggulung setiap bulan, pinjaman peribadi pada kadar efektif dinyatakan biasanya lebih murah; bandingkan atas asas yang sama.

Di mana angka ini muncul dalam dokumen

Bank di Malaysia kemukakan jadual bayar balik bersama kadar faedah atau untung efektif, di sebelah kadar yang diisytiharkan. Dalam Kod Perlindungan Pengguna, lembaran disclosure produk mesti menunjukkan kadar efektif dan jumlah kos. Gambar kedua-dua halaman sebelum tandatangan. Jika sebutan pegawai dan disclosure berbeza, disclosure yang terpakai; jika tiada kadar efektif dinyatakan, minta secara bertulis keengganan itu sendiri maklumat.

Panduan ini maklumat am, bukan nasihat kewangan, cukai atau undang-undang. Polisi bank berubah; sahkan dengan bank atau agensi berkenaan.