Panduan

Selesai awal pinjaman kereta: kiraan rebak yang jarang diterangkan

Ditulis oleh meja editorial Loankira — penulis kewangan Malaysia, setiap angka disemak dengan BNM, LHDN, KWSP atau PERKESO · Disemak terakhir: 3 Oktober 2026

Penyelesaian awal ialah menjelaskan perjanjian sewa beli sebelum ansuran terakhir, yang di bawah Akta Sewa Beli 1967 memberi rebat berkanun bagi faedah belum terperoleh, bukan bayaran balik keseluruhan jadual yang tinggal.

Anda bulat hati nak lunaskan pinjaman kereta beberapa tahun lebih awal, dengan jangkaan menjimatkan semua faedah "baki" dalam jadual bayaran. Kemudian surat penyelesaian dari bank tiba — dan angkanya lebih besar daripada yang anda bayangkan. Tiada yang rosak; anda baru berdepan kaedah rebak yang terbina dalam kontrak sewa beli kereta di Malaysia, dan undang-undang yang sedang berubah di belakangnya ketika anda membaca.

Kenapa angka penyelesaian selalu mengejutkan

Pinjaman sewa beli (HP) kereta di Malaysia biasanya dikutip sebagai kadar faedah tetap (flat) — contohnya 3% setahun ke atas jumlah pembiayaan, untuk keseluruhan tempoh. Bank mendarab faedah itu untuk seluruh tempoh, menambahnya kepada pokok, lalu membahagikannya dengan bilangan bulan. Setiap ansuran RM1,150 mengandungi pokok dan faedah, dan jumlah faedah itu "dikira awal" (pre-computed) — tetap sejak hari pertama, sama ada anda kekal sembilan tahun atau baru dua tahun.

Apabila anda menyelesaikan awal, anda tidak perlu membayar baki ansuran secara penuh. Undang-undang menetapkan bahawa faedah yang belum "diperoleh" bank mesti direbak. Tetapi berapa banyak yang dianggap belum diperoleh bergantung pada kaedah rebak — dan di bawah Peraturan 78 yang lazim dahulu, rebaknya jauh lebih kecil daripada sangkaan ramai orang, kerana faedah dianggap diperoleh terawal: sebahagian besar dianggap sudah diperoleh pada tahun-tahun awal pinjaman. Akibatnya mudah: makin awal anda selesai, makin besar jurang antara "ansuran berbaki" dengan "angka penyelesaian sebenar", tetapi makin banyak juga jumlah faedah yang anda jimatkan. Dua-dua angka perlu dilihat sebelum membuat keputusan, dan panduan ini mengira keduanya.

Jaminan undang-undang untuk anda

Akta Sewa Beli 1967 (Akta 27) mengawal perjanjian sewa beli kereta dan motosikal di Malaysia. Peruntukan penyelesaian awalnya (Seksyen 35) memberi penyewa hak memulangkan kenderaan atau menjelaskan baki hutang pada bila-bila masa, dengan rebak kos kewangan yang belum diperoleh. Rebak itu secara tradisinya dikira menggunakan Peraturan 78 — kadangkala tertera dalam kontrak sebagai "sum of digits" atau "78s" — kerana itulah anggaran piawai perbankan bagi faedah kiraan-awal.

Rangka itu kini berubah. Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 berkuat kuasa pada 1 Jun 2026 (panduan pengguna Bank Negara Malaysia, 17 Mac 2026) dan mengarahkan pembiayaan sewa beli baharu meninggalkan kadar flat dan Peraturan 78 ke kaedah baki berkurang yang dikuasakan pada kadar faedah efektif (EIR). Pembekal diberi tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027 (dinyatakan dalam kenyataan bersama ABM–AIBIM–ADFIM, 16 Mac 2026), dan sepanjang tempoh ini bank masih boleh menawarkan produk Peraturan 78 yang lama; bank-bank juga menawarkan diskaun goodwill untuk penyelesaian awal perjanjian HP kiraan-awal yang sedia ada: mulai 1 Jun 2026, individu serta perniagaan mikro dan kecil yang mempunyai perjanjian kadar tetap Peraturan 78 yang ditandatangani sebelum 1 Jun 2026 atau dalam tempoh peralihan boleh mendapatkannya apabila menyelesaikan awal, dengan syarat akaun tidak tertunggak lebih 90 hari, tidak dalam tindakan undang-undang atau perintah tarik balik, dan tidak dalam penstrukturan semula atau program pengurusan hutang formal. Setiap bank mengira diskaunnya sendiri, jadi minta angkanya semasa memohon penyelesaian. Jadi bergantung pada bila anda menandatangani kontrak, pinjaman kereta anda sama ada kontrak Peraturan 78 yang diselesaikan dengan kiraan lama, atau kontrak baki-berkurang baharu yang penyelesaiannya cuma pokok berbaki keuntungan terhimpun. Baki panduan ini menunjukkan kiraan Peraturan 78, kerana itulah yang digunakan kebanyakan pinjaman kereta sedia ada di jalan sekarang. Daripada mengubah formula berkanun dengan tangan, masukkan baki tertunggak dan tempoh berbaki ke dalam kalkulator penyelesaian awal dan baca rebat yang dihasilkannya.

Rebak Peraturan 78, dalam satu rumus

Bagi tempoh asal n ansuran bulanan, hasil tambah 1+2+…+n ialah n×(n+1)÷2 — untuk pinjaman 12 bulan hasilnya 78, dan itulah nama kaedah ini. Bank "memperoleh" faedah dalam nisbah menurun yang sama: kesemua bahagian pada bulan pertama, kurang satu bahagian setiap bulan selepas itu. Jika anda menyelesaikan baki apabila u ansuran masih tinggal, rebaknya — kos kewangan yang tidak pernah diperoleh — ialah:

Rebak = T × u × (u+1) ÷ [n × (n+1)]

dengan T ialah jumlah faedah kiraan-awal sepanjang tempoh penuh. Angka penyelesaian kemudiannya: (u × ansuran bulanan) − rebak. Rumusnya ringkas; angkanya yang mengejutkan, jadi mari kita jalan satu contoh sebenar.

Contoh kiraan: pinjaman kereta RM60,000, langkah demi langkah

Anggap anda membiayai RM60,000 pada kadar flat 3% selama 60 bulan (5 tahun). Langkah demi langkah, setiap angka disemak:

1. Jumlah faedah. T = 60,000 × 3% × 5 tahun = RM9,000.
2. Ansuran bulanan. (60,000 + 9,000) ÷ 60 = RM1,150.
3. Anda selesai selepas 24 ansuran, jadi u = 36 ansuran berbaki.
4. Baki kiraan-awal. 36 × 1,150 = RM41,400.
5. Rebak. 9,000 × 36 × 37 ÷ (60 × 61) = 9,000 × 1,332 ÷ 3,660 = RM3,275.41.
6. Angka penyelesaian. 41,400 − 3,275.41 = RM38,124.59.

Perhatikan baik-baik: anda sudah membayar 24 ansuran (RM27,600) dan masih perlu membayar RM38,124.59, walaupun "separuh tempoh sudah berlalu". Di bawah Peraturan 78, daripada RM9,000 faedah, RM5,724.59 dianggap sudah diperoleh dalam dua tahun pertama. Jimat anda berbanding kekal sampai bulan ke-60 ialah rebak RM3,275.41 — wang sebenar, tetapi kurang daripada RM4,500 yang dijangka oleh intuisi "separuh faedah berbaki". Rumus yang sama pada titik lain bagi pinjaman ini:

Jadual ini menunjukkan dua kuasa yang tarik-menarik: selesai lebih awal menjimatkan lebih banyak jumlah faedah (rebak lebih besar), tetapi cek yang perlu ditandatangani juga lebih besar. Sebagai perbandingan, kiraan baki berkurang tulen pada kadar efektif setara meninggalkan lebih kurang RM38,000 pada bulan ke-24 — hanya lebih kurang RM120 di bawah angka Peraturan 78 bagi pinjaman 5 tahun yang pendek ini. Penalti Peraturan 78 adalah sederhana pada 3% flat selama 5 tahun dan membesar pada tempoh lebih panjang dengan kadar lebih tinggi; pada pinjaman 9 tahun kaedah sama boleh menambah beberapa ratus ringgit kepada penyelesaian.

Bila selesai awal berbaloi — dan bila tidak

Tiga ujian jujur sebelum anda membayar. Pertama, ujian wang: RM38,124.59 yang diletakkan dalam deposit tetap atau ASB pada 3.5–4% sedang menjana pendapatan; bandingkan pulangan itu dengan kos tersirat faedah HP yang anda potong, bukan kadar beritanya. Pinjaman kereta ber-kadar flat rendah (2.5–3% flat) antara hutang paling murah yang digalas isi rumah Malaysia; semak kadar sewa beli semasa yang diterbitkan bank anda sebelum membandingkan, kerana kadar itu kerap berubah. Kedua, ujian aliran tunai: menghapus ansuran membebaskan RM1,150 sebulan, yang penting jika DSR anda sudah menghampiri had bank sebelum permohonan pinjaman rumah — pinjaman kereta yang selesai terus keluar daripada pengangka DSR anda (baca panduan DSR di bawah). Ketiga, ujian dokumen: dapatkan surat penyelesaian rasmi dari bank dahulu, semak tempoh sah berlakunya (biasanya singkat dan berbeza ikut bank, jadi perhatikan tarikh luput yang tercetak pada surat itu), dan tanya sama ada sebarang fi penyelesaian dikenakan sebelum anda membandingkan angka sendiri.

Kesilapan biasa

Mengangka penyelesaian sama dengan "ansuran berbaki × jumlah ansuran" — tidak; rebak ditolak daripada angka itu, dan sesetengah bank menambah fi penyelesaian selepas itu. Mengangka rebak adalah pro-rata faedah biasa: di bawah Peraturan 78, tahun-tahun awal mendapat rebak jauh lebih kecil daripada pro-rata. Menyelesaikan HP flat lama hanya untuk meminjam semula pada pinjaman peribadi 8% ke atas bagi membiayainya — itu menukar hutang murah dengan hutang mahal. Dan untuk pemindahan hak milik: di bawah sewa beli, bank memegang geran, jadi selepas penjelasan penuh anda mesti mendapatkan dokumen geran/kepakmilikan kenderaan dan, jika perlu, melengkapkan pemindahan hak milik dengan JPJ; resit penyelesaian sahaja tidak memindahkan hak milik. Dan untuk kontrak baharu, tidak bertanya sama ada perjanjian itu Peraturan 78 kadar flat atau EIR baki-berkurang — semasa tempoh peralihan, kedua-duanya wujud di bank yang sama, dan kiraan penyelesaiannya berbeza sama sekali.

Soalan lazim

Bolehkah bank menolak permohonan penyelesaian awal saya?

Tidak. Seksyen 35 Akta Sewa Beli 1967 memberi penyewa hakstatut untuk menjelaskan baki hutang pada bila-bila masa dengan rebak kos yang belum diperoleh. Bank boleh meminta angka penyelesaian rasmi dan tempoh kesahihan, tetapi tidak boleh menafikan hak itu melalui kontrak.

Adakah penyelesaian awal menaikkan skor kredit saya?

Tiada "skor" kredit yang naik semata-mata kerana anda selesai awal. Yang berubah ialah rekod CCRIS anda menunjukkan kemudahan ditutup dan komitmen bulanan anda jatuh — ini menurunkan DSR dan membantu permohonan pinjaman akan datang. Sejarah bayaran tepat pada masanya itulah yang penting dalam laporan kredit.

Kenapa angka penyelesaian saya lebih tinggi daripada baki pokok dalam penyata?

Kerana penyata kiraan-awal menunjukkan keseluruhan ansuran berbaki (pokok plus faedah rizab), dan Peraturan 78 hanya merebak sebahagian faedah rizab itu — lebih banyak rebak semakin lama anda membayar. Minta bank pecahkan surat penyelesaian kepada baki kiraan-awal, rebak, dan fi supaya setiap baris boleh anda semak dengan kiraan seperti di atas.

Pinjaman saya sudah kaedah EIR baharu — adakah penyelesaian awal lebih baik sekarang?

Di bawah kaedah baki berkurang yang diperkenalkan Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, penyelesaiannya ialah pokok berbaki sebenar plus keuntungan terhimpun sehingga tarikh itu — tiada permainan rebak frontelesa. Sama ada ia lebih murah bergantung pada EIR yang dikutip berbanding kadar flat lama; bandingkan jumlah kos untuk bulan yang anda jangka benar-benar memegang pinjaman, bukan kadar pelekat.

Cuba dengan angka anda sendiri

Kalkulator pinjaman kereta membina jadual kiraan-awal penuh — jumlah faedah dan ansuran bulanan — iaitu input bagi setiap rebak Peraturan 78 di atas. Jika kereta yang diselesaikan itu sebahagian daripada rancangan pinjaman rumah, semak ruang yang dibebaskannya dengan kalkulator DSR, dan baca Penjelasan Peraturan 78 untuk mekanik di sebalik rumus di atas.

Panduan ini adalah maklumat umum, bukan nasihat kewangan atau undang-undang. Kontrak anda dan Akta Sewa Beli 1967 menentukan syarat penyelesaian sebenar anda. Dapatkan angka penyelesaian rasmi daripada pembekal pembiayaan anda secara bertulis sebelum membayar.