Panduan

Rule of 78: kaedah lama yang menghukum mereka yang bayar awal

Anda melangsaikan pinjaman lebih awal untuk menjimatkan faedah. Kemudian jumlah penyelesaian tiba dan "penjimatan" itu jauh lebih kecil daripada jangkaan. Jika kontrak anda menggunakan Rule of 78, kekecewaan itu memang termaktub dalam formula — dan memahaminya mengambil masa kira-kira lima minit.

Asal usul namanya

Ambil nombor 12 hingga 1 dan tambahkan: 12+11+10+…+2+1 = 78. Hasil tambah ini menjadi penyebut bagi keseluruhan kaedah, maka ia dipanggil "Rule of 78." Untuk pinjaman 12 bulan, jumlah faedah dibahagikan kepada 78 bahagian. Pada bulan ke-1, pemberi pinjaman mengambil 12/78 daripada jumlah faedah. Bulan ke-2 mengambil 11/78. Menjelang bulan ke-12, hanya 1/78 tinggal. Faedah dicaj di hadapan: anda membayar sebahagian besarnya pada awal, walaupun anda tidak benar-benar menyimpan wang itu selama tempoh tersebut.

Formula rebet

Apabila anda melangsaikan lebih awal, anda berhak mendapat balik faedah yang "diperuntukkan" pemberi pinjaman untuk bulan-bulan yang anda tidak lagi berhutang. Di bawah Rule of 78, rebet ialah:

Rebet = T × u × (u+1) ÷ [n × (n+1)]

dengan T ialah jumlah faedah sepanjang tempoh penuh, n ialah bilangan ansuran bulanan asal, dan u ialah bilangan ansuran yang tinggal. Contoh kerja daripada kes standard: jumlah faedah RM1,200, tempoh asal 12 bulan, melangsaikan apabila 6 bulan berbaki. Rebet = 1,200 × 6 × 7 ÷ (12 × 13) = 1,200 × 42 ÷ 156 = RM323.08. Anda membayar kira-kira separuh faedah; anda mendapat balik kira-kira 27% daripadanya, bukan 50%.

Bandingkan dengan pinjaman baki menurun tulen, di mana baki tertunggak selepas separuh ansuran mencerminkan pokok sebenar yang masih berhutang, dan melangsaikan bermaksud membayar tepat jumlah itu. Jurang antara kedua-dua angka ialah kos Rule of 78 kepada anda.

Kenapa pemberi pinjaman suka (dan pengawal selia tidak)

Rule of 78 ialah penghampiran pra-komputer daripada zaman apabila faedah dikira secara manual. Ia direka untuk menghampiri kaedah baki menurun, tetapi ia secara sistematik mengenakan caj berlebihan untuk penyelesaian awal: jadual faedah yang dicaj di hadapan bermakna faedah "yang diperoleh" sentiasa mendahului faedah ekonomi sebenar ke atas pokok tertunggak. Pemberi pinjaman mendapati ia menjadikan pembayaran awal lebih menguntungkan. Pengawal selia pengguna di seluruh dunia telah mengehadkan atau mengharamkannya untuk kredit pengguna — AS mengharamkannya untuk pinjaman perumahan pada 1992 dan untuk kebanyakan pinjaman pengguna pada 1996.

Di mana ia muncul di Malaysia

Di Malaysia, Rule of 78 secara tradisionalnya muncul dalam perjanjian sewa beli (kereta, motosikal, peralatan) dan sesetengah produk pembiayaan peribadi, dan bukan dalam pinjaman perumahan konvensional, yang menggunakan amortisasi baki menurun tulen. Sewa beli ialah tempat ia paling terasa: faedah dicaj di hadapan bermakna menjual kereta yang dibiayai dalam beberapa tahun pertama boleh menyebabkan anda berhutang lebih daripada nilai kereta itu. Jika kontrak sewa beli atau pembiayaan peribadi anda menyebut "Rule of 78", "78s", "sum of digits" atau "pre-computed interest", itu bermakna formula ini sedang beroperasi pada jumlah penyelesaian anda.

Apa yang boleh anda buat

Tiga langkah praktikal. Pertama, ketahui kaedah yang digunakan oleh kontrak anda sebelum menandatangani — tanya secara terus dan cari klausa tersebut. Kedua, jika anda merancang penyelesaian awal pada kontrak Rule of 78, langsai pada sepertiga akhir tempoh di mana penalti secara berkadar lebih kecil, atau langsai pada tarikh matang dan elakkan permainan ini sepenuhnya. Ketiga, sentiasa dapatkan jumlah penyelesaian rasmi daripada pemberi pinjaman secara bertulis sebelum membayar — kalkulator di sini menunjukkan anggaran, penyata pemberi pinjaman ialah bil sebenar, dan kedua-duanya boleh berbeza jika kontrak anda mempunyai terma berbeza (tempoh terkunci, yuran penyelesaian, kaedah rebet berbeza).

Kalkulator penyelesaian awal menunjukkan baki tertunggak kaedah baki menurun dan jumlah penyelesaian Rule of 78 bersebelahan berdasarkan angka anda sendiri, jadi perbezaannya ialah nombor, bukan tekaan.

Panduan ini ialah maklumat umum, bukan nasihat kewangan atau undang-undang. Terma penyelesaian tertakluk kepada kontrak khusus anda. Sentiasa dapatkan jumlah penyelesaian rasmi daripada penyedia pembiayaan anda sebelum membayar.