Panduan

Berkata 'saya jamin' ialah mengambil pinjaman yang anda tidak nampak

Ditulis oleh meja editorial Loankira — penulis kewangan Malaysia, setiap angka disemak dengan BNM, LHDN, KWSP atau PERKESO · Disemak: 13 Oktober 2026

Penjamin ialah pihak kedua yang bertanggungjawab ke atas seluruh hutang jika peminjam mungkir, dan tanggungan itu kekal dalam rekod kredit penjamin sehingga dilepaskan.

Menjamin pinjaman ialah menanda kos utang orang lain dengan rekod anda. Turutan tuntutan, kesan CCRIS, dan jalan keluar - sebelum menandatangan.

Apa yang anda tandatangan sebenarnya

Penjamin ialah peminjam kontingen penuh. Jika peminjam utama default, tuntutan pemberi mendarat atas anda tanpa rundingan: prinsipal tertunggak, faedah, dan penalti. Untuk hire-beli dan jaminan peribadi, ini bermakna aset dirampas dan anda dikejar untuk kekurangan. Tandatangan hanya jumlah yang boleh anda servis atas pendapatan semasa — itulah ujian jujur.

Ia muncul dalam rekod dan mengecap kapasiti

Faciliti dijamin muncul dalam CCRIS dan dikira sebagai komitmen bila anda memohon pinjaman sendiri. Jaminan RM300,000 boleh menyerap ruang DSR yang rumah anda perlukan. Sebelum menandatangan, modelkan kedua senario dengan kalkulator DSR.

Turutan tuntutan pemberi

Jangan anggap 'mereka kejar peminjam dulu'. Selepas default dan notis, banyak pemberi meneruskan terhadap pihak yang lebih mudah dikutip — kerap penjamin bergaji tetap. Penjamin terhad (had jumlah atau berasaskan aset) wujud; jaminan tanpa had tidak. Runding skop sebelum tandatangan.

Langkah perlindungan sebelum menandatangan

Satu: letak siling pada jaminan. Dua: minta notis default bertulis dan tempoh pembaikan sebelum pemberi menghubungi anda. Tiga: minta pengesahan syarat pelepasan dalam surat tawaran — pelunasan penuh, refinancing, atau gantian. Empat: simpan setiap penyata; selepas pelunasan, dapatkan surat pelepasan dan sahkan entri CCRIS bersih dalam 90 hari.

Penjamin dan penyerta peminjam: liabiliti berbeza

Penyerta peminjam memohon bersama anda dan bertanggungjawab dari hari pertama sebagai penghutang utama; liabiliti penjamin adalah kontingen dan bergantung pada perkataan jaminan. Perbezaan kelihatan saat berpisah atau meninggal: penyerta peminjam terus bayar ansuran, manakala pendedahan penjamin bergantung sama ada jaminan berterusan atau terhad kepada fasiliti dan jumlah tertentu. Baca klausa jaminan dalam surat tawaran; jaminan berterusan hidup melepasi pembiayaan semula dan tambahan, tepat saat pendedahan luar jangka muncul.

Perceraian, kematian dan partner bisnes: tiga keadaan biasa

Keluarga: ibu bapa menjamin hire-beli anak boleh mendapati jaminan menghalang pembiayaan semula mereka bertahun-tahun kemudian kerana CCRIS masih mengira komitmen itu. Perkahwinan: jaminan antara pasangan atau mertua kekal selepas cerai sampai dilepaskan secara rasmi; minta surat pelepasan daripada bank, bukan jaminan lisan. Bisnes: partner yang saling menjamin mewujudkan pendedahan bulat; default seorang mencetus surat tuntutan kepada semua penjamin. Penyelesaiannya ialah pelepasan atau pertukaran tertulis di bank, dilakukan semasa akaun lancar.

Permohonan pinjaman penjamin sendiri: siling terhitung

Ambil bank dengan siling DSR 65% dan penjamin bergaji RM7,000 dengan komitmen sedia RM1,800, diminta menjamin pinjaman kereta RM2,300 sebulan. Bank mengira RM4,100 daripada kapasiti RM4,550; kelayakan pinjaman rumah penjamin turun dari lebih kurang RM5,200 ansuran kepada sekitar RM2,900 pada kadar sama, sebelum permohonan send dihantar. Putuskan dengan kalkulator terbuka, bukan di meja penjual.

Panduan ini maklumat am, bukan nasihat kewangan, cukai atau undang-undang. Polisi bank berubah; sahkan dengan bank atau agensi berkenaan.